站在2016年尾巴上回顧,這一年互聯網金融行業注定了不平靜。這邊廂,監管持續加碼,合規化猶如懸在平臺頭頂的利刃;那邊廂,競爭加劇,獲客成本陡增,資產端烽煙四起。平臺該如何突圍?
近日,財神爺爺母公司麥子金服CEO黃大容接受了華夏時報記者專訪,訪談中她聊到了麥子金服旗下資金端品牌NONOBANK(諾諾鎊客)和財神爺爺在合規、風控、優質資產以及智能投顧等話題。透過黃大容的專訪,我們可以從中觀察到麥子金服在合規和發展背后的考量,進而可以舉一反三,一窺互金平臺轉型期的挑戰。
合規:不是監管壓力,而是平臺發展的內生動力
在談及監管對于麥子金服是否有沖擊時,黃大容非常坦然的表示,如果說平臺經不起政府、行業、客戶監管,存在就沒有意義;反之如果說平臺可以經得起監管,那么什么時候過來監管都是一樣的,對平臺并沒有影響。
這一番言論背后,可以看出麥子金服在合規化上的自我要求比監管更為嚴格,除了平臺產品為合規化作出積極調整,資產端對于超過限額的需求通過與合格的第三方機構合作予以滿足。信息披露方面,NONOBANK在滿足上?;ソ饏f會信披要求后,更是進一步推動更高級別——中國互金協會信披標準的工作。
資產端:有所為,有所不為
近期,一篇質疑消費金融風控為謊言的文章在圈內掀起了波瀾,給正在加速擴張資產端的平臺敲響了警鐘,不少業內人士對其中的風險更是憂心忡忡。在很多人眼中,沒有經過完整同期的消費金融風控,談風控安全尚言之過早。
對于資產端風控的難點和挑戰,黃大容有著非常清醒的認識,因此她定下基本原則,不從外面購買債權包,麥子金服旗下的資產都是穿透型的資產,以便于平臺盡調以及風險管控。同時她還確定了資產端客群拓展的原則:小額分散、年齡段相對較低、找準客戶的還款點。
業務拓展上,麥子金服資金端的基本方向是,堅決不涉足已是紅海的衣食住行等消費金融細分領域,而將業務重點放在基于消費升級的新興消費領域,比如醫療美容、教育、育兒分期等;同時借助于原有借貸撮合業務上的豐富經驗,依據用戶生命周期拓展業務,發展出白領、留學生服務等新業務。
據黃大容透露,目前在資產端,現金貸平均金額是8000元,服務型的消費金融平均是2萬元,且客群多為35歲以下的年輕人。
風控:直指風險定價
借助于麥子金服的金融科技實力,“水滴”風控通過大數據、智能審核、聲紋、臉紋等技術的應用,使NONOBANK(諾諾鎊客)和財神呢爺爺在風控上卓有成效。而后在“水滴”風控的基礎更是進化出“五行”風控系統。
在黃大容看來,風控技術的提升,最終都是指向風險定價和風險轉移。相比“水滴”,“五行”是更加精準的風險定價,除了應對個人和客群的風險,還包括流動性的管理體系、風險波動分析等等。由于風控得力,NONOBANK(諾諾鎊客)逾期率不到3%,處于行業較低的水平。
展望:智能投顧潛力巨大
在麥子金服眾多品牌中,NONOBANK(諾諾鎊客)和財神爺爺扮演著最前端和最重要的“角色”,為投資人提供合適、優質產品的同時,也最先利用智能投顧為防范投資風險的平臺。據黃大容介紹,今年第二季度,NONOBANK(諾諾鎊客)和財神爺爺便開始啟用智能客服機器人,提供24小時在線咨詢服務,智能客服之外則輔之以人工服務,解答更私密和專業問題。智能與人工的結合,既加大客服工作的處理效率,也讓投資者得以享受更優質的投顧服務。
在業界人士看來,更大的想象空間在于:未來,NONOBANK(諾諾鎊客)和財神爺爺將利用大數據分析、量化金融模型等,以用戶風險承受水平、收益目標、投資偏好為基礎,通過運用一系列智能化算法等手段,為用戶提供更加科學和優質的投資服務。
結語
監管應該是互金平臺發展的鞭策,對眾多平臺來說,尋求合規化的同時,發展新業務也不能忘記風控,尤其要克制盲目擴張的沖動,有所為的同時,有所不為,勤修內功才是平臺長遠發展之策。